JAKARTA – Mendapatkan pinjaman modal usaha dari pemerintah seringkali menjadi solusi utama bagi para pelaku bisnis di Indonesia untuk menjaga keberlanjutan dan mendorong pertumbuhan. Kabar baiknya, banyak program yang dirancang khusus, bahkan tersedia opsi pinjaman modal usaha tanpa jaminan. Lalu, apa saja pilihan terbaik yang bisa dipertimbangkan?

Setiap pelaku usaha, baik skala besar maupun UMKM, tentu membutuhkan dana sebagai fondasi untuk menjalankan serta memperluas usahanya. Salah satu strategi yang paling umum adalah memanfaatkan fasilitas pinjaman modal.

Kurangnya akses modal kerap menjadi kendala yang membuat bisnis sulit berkembang. Karena itu, mencari pinjaman modal usaha, terutama yang didukung pemerintah, menjadi langkah strategis. Program seperti ini umumnya menawarkan suku bunga yang lebih rendah dan persyaratan yang lebih mudah.

Meskipun kini banyak layanan pinjaman online, pinjaman modal usaha dari pemerintah yang disalurkan melalui bank BUMN tetap menjadi pilihan utama. Program yang paling populer adalah Kredit Usaha Rakyat (KUR), sebuah fasilitas pembiayaan bersubsidi yang dirancang untuk UMKM.

Mari kita bahas secara mendalam berbagai rekomendasi yang ada.

Pinjaman Modal Usaha dari Pemerintah (KUR)

Program Kredit Usaha Rakyat (KUR) adalah bentuk nyata pinjaman modal usaha dari pemerintah yang disalurkan melalui bank Himbara (Himpunan Bank Milik Negara). 

Program ini terkenal dengan bunganya yang rendah dan menjadi pilihan utama bagi mereka yang mencari pinjaman modal usaha tanpa jaminan untuk plafon tertentu.

1. Kredit Usaha Rakyat (KUR) BRI

Sebagai salah satu penyalur KUR terbesar, pinjaman modal usaha dari pemerintah melalui BRI sangat diminati. Keunggulan utamanya adalah jaringannya yang luas hingga ke pelosok.

• Keunggulan Tanpa Jaminan
  Untuk pinjaman hingga Rp100 juta (KUR Super Mikro & KUR Mikro), tidak diperlukan agunan tambahan, menjadikannya solusi pinjaman modal usaha tanpa jaminan yang sangat diandalkan.
• Bunga KUR BRI (Efektif per Tahun) per 2024
  • KUR Super Mikro (Plafon s.d. Rp10 juta): 3% efektif per tahun.
  • KUR Mikro & Kecil (Plafon > Rp10 juta s.d. Rp500 juta): Bunga berjenjang 6% untuk pinjaman pertama, 7% kedua, 8% ketiga, dan 9% keempat.
• Pilihan Produk KUR BRI:
  • KUR Super Mikro BRI: Plafon hingga Rp10 juta.
  • KUR Mikro BRI: Plafon > Rp10 juta s.d. Rp100 juta.
  • KUR Kecil BRI: Plafon > Rp100 juta s.d. Rp500 juta (memerlukan agunan).
• Syarat Kredit Usaha Rakyat (KUR) BRI:
  • Usaha produktif telah berjalan aktif minimal 6 bulan.
  • Tidak sedang menerima kredit produktif dari bank lain (kredit konsumtif diperbolehkan).
  • Administrasi: e-KTP, KK, Surat Nikah, dan Surat Keterangan Usaha (NIB/SKU).
  • NPWP wajib untuk pinjaman di atas Rp50 Juta.

2. Kredit Usaha Rakyat (KUR) Mandiri

KUR Mandiri juga merupakan pilar penting dalam penyaluran pinjaman modal usaha dari pemerintah. Strukturnya mirip dengan bank Himbara lainnya, dengan fokus pada pemberdayaan UMKM.

• Keunggulan Tanpa Jaminan
  Sama seperti bank BUMN lainnya, KUR Mandiri menawarkan fasilitas pinjaman modal usaha tanpa jaminan untuk pengajuan dengan plafon hingga Rp100 juta.
• Bunga KUR Mandiri (Efektif per Tahun) per 2024
  • KUR Super Mikro (s.d. Rp10 juta): 3% efektif per tahun.
  • KUR Mikro & Kecil (>Rp10 juta s.d. Rp500 juta): Bunga berjenjang 6% - 9% tergantung riwayat pinjaman KUR.
• Pilihan Produk KUR Bank Mandiri
  • KUR Super Mikro: Limit maksimal Rp10 juta.
  • KUR Mikro: Limit > Rp10 juta hingga Rp100 juta.
  • KUR Kecil: Limit > Rp100 juta hingga Rp500 juta (memerlukan agunan).
• Syarat peminjaman modal usaha Bank Mandiri
  • Usaha sudah berjalan minimal 6 bulan.
  • Dokumen: Aplikasi Kredit, Fotokopi E-KTP, Surat Nikah/Cerai, KK, dan IUMK/SKU.
  • NPWP untuk limit di atas Rp50 juta.
  • Kepesertaan BPJS TK (khusus KUR Kecil plafon >Rp 100 juta).

3. Kredit Usaha Rakyat (KUR) BNI

BNI secara aktif menyediakan pinjaman modal usaha dari pemerintah melalui program KUR untuk berbagai sektor usaha, mulai dari perdagangan, pertanian, hingga jasa.

• Keunggulan Tanpa Jaminan
  Program KUR BNI juga menyediakan opsi pinjaman modal usaha tanpa jaminan untuk plafon pinjaman hingga Rp100 juta.
• Bunga KUR BNI per 2024
  • Mulai dari 6% efektif per tahun untuk pinjaman pertama, dan berlaku skema berjenjang untuk pinjaman berikutnya.
• Pilihan Produk Pinjaman Modal Usaha KUR BNI
  • KUR Mikro: Pembiayaan hingga Rp100 juta.
  • KUR Kecil: Pembiayaan > Rp100 juta hingga Rp500 juta (dengan agunan).
• Syarat Kredit Usaha Rakyat (KUR) BNI
  • Warga Negara Indonesia (WNI).
  • Usaha sudah berjalan minimal 6 bulan.
  • Dokumen: Fotokopi E-KTP, KK, Surat Nikah, Surat Izin Usaha/NIB.
  • NPWP untuk kredit di atas Rp50 juta.

4. Kredit Usaha Rakyat (KUR) BTN

Meskipun lebih dikenal dengan kredit perumahan, BTN juga merupakan penyalur resmi pinjaman modal usaha dari pemerintah yang bisa diandalkan.

• Keunggulan Tanpa Jaminan
  Fasilitas pinjaman modal usaha tanpa jaminan juga berlaku di KUR BTN untuk limit pinjaman hingga Rp100 juta.
• Bunga KUR BTN per 2024
  • Mulai 6% efektif per tahun untuk pinjaman pertama (dan berjenjang hingga 9%).
• Pilihan Produk KUR BTN:
  • KUR Mikro BTN: Pinjaman dana hingga Rp100 juta.
  • KUR Kecil BTN: Pinjaman hingga Rp500 juta (dengan agunan).
• Syarat pengajuan KUR BTN:
  • Usia minimal 21 tahun atau sudah menikah.
  • Usaha telah berjalan minimal 6 bulan.
  • Tidak memiliki kredit produktif di bank lain (kecuali konsumtif).
  • Memiliki NIK (e-KTP) dan NPWP (untuk plafon > Rp50 juta).

Opsi Pinjaman Modal Usaha Lainnya dari Perbankan

Selain program KUR yang didukung pemerintah, banyak bank swasta juga menawarkan produk pinjaman modal usaha yang kompetitif, baik dengan maupun tanpa jaminan.

5. Kredit Modal Kerja BCA

• KUR BCA
  Menyalurkan KUR dengan bunga 6%-9% dan plafon s.d. Rp500 juta. Pinjaman s.d. Rp100 juta dapat diajukan tanpa jaminan tambahan.
• KMK Non-KUR
  Pinjaman mulai dari Rp500 juta, biasanya membutuhkan jaminan.

6. Kredit Mikro Sampoerna (Bank Sahabat Sampoerna)

• Plafon: Rp5 juta - Rp500 juta.
• Jaminan: Memerlukan jaminan seperti deposito, tanah, atau BPKB.

7. Kredit Mikro Bank Sinarmas

• SIMAS KUR: Sesuai ketentuan pemerintah, bunga 6%.
• SIMAS KUK (Kredit Usaha Kecil): Plafon Rp100 juta - Rp2 Miliar, bunga sekitar 12%.

8. KTA Bisnis Commbank (CommBank KTA)

• Plafon: Rp50 juta - Rp300 juta.
• Jenis: Pinjaman Tanpa Agunan (KTA), bisa digunakan untuk modal kerja.

9. KTA CIMB Niaga (XTRA DANA)

• Dana tersedia: Rp5 juta - Rp300 juta.
• Jenis: KTA yang fleksibel untuk berbagai kebutuhan, termasuk usaha.

10. KTA Digibank DBS

• Plafon: Maksimal hingga Rp300 juta.
• Jenis: KTA digital, cocok untuk kebutuhan dana cepat tanpa agunan.

11. Permata MobileX (PermataKTA)

• Plafon: Rp5 juta - Rp300 juta.
• Jenis: Pinjaman online tanpa agunan melalui aplikasi mobile.

12. Pinjaman Usaha Bank HSBC

• Pinjaman Tanpa Jaminan: Limit Rp50 juta - Rp1 miliar.
• Pinjaman dengan Jaminan: Limit mulai dari Rp500 juta - Rp10 miliar.

Tanya Jawab (FAQ)

Q: Apa saja pinjaman modal usaha dari pemerintah tanpa jaminan? 
A: Program utama adalah Kredit Usaha Rakyat (KUR) jenis Super Mikro (s.d Rp 10 juta) dan Mikro (s.d Rp 100 juta) yang disalurkan melalui bank seperti BRI, Mandiri, BNI, dan BTN. Program ini tidak mensyaratkan agunan tambahan.

Q: Apakah KUR benar-benar 100% tanpa jaminan? 
A: Untuk plafon hingga Rp100 juta, KUR tidak memerlukan agunan tambahan berupa aset seperti sertifikat tanah atau BPKB. Namun, usaha yang dibiayai itu sendiri menjadi jaminan pokok (agunan pokok).

Q: Berapa lama proses pengajuan pinjaman modal usaha? 
A: Prosesnya bervariasi. Untuk KUR, jika syarat lengkap, proses bisa memakan waktu 7 hingga 14 hari kerja. Untuk KTA komersial, prosesnya bisa lebih cepat, bahkan ada yang dalam hitungan jam.

Kesimpulan

Memilih pinjaman modal usaha di tahun 2025 berarti memahami DNA bisnis yang dijalankan.

• Untuk UMKM yang baru merintis dan butuh bunga teringan, tidak ada yang mengalahkan KUR Pemerintah.
• Untuk kebutuhan mendesak dan proses digital, KTA dari bank seperti DBS atau CIMB Niaga menjadi pilihan tepat.
• Untuk ekspansi skala besar, Kredit Modal Kerja dari bank seperti BCA dan HSBC adalah jawabannya.
• Untuk menjalankan bisnis sesuai prinsip keyakinan, Pinjaman Syariah dari BSI adalah pilihan yang menenangkan.

Sangat disarankan untuk melakukan pengecekan ulang suku bunga dan syarat terbaru di situs resmi bank yang dituju sebelum mengajukan, karena kebijakan perbankan bersifat dinamis. Semoga berhasil.